香港長者醫療保險：自願醫保月供HK$36起，長者保障一文看清

60歲、70歲甚至80歲以上長者均可參與！無需體檢、不設病史審查，糖尿病及高血壓患者亦可投保。

隨著香港人口老化問題日益嚴重，長者的醫療需求日漸上升。根據統計，65歲以上人口佔全港人口超過20%。

面對公立醫院輪候時間長與私家醫療費用高昂的現實，政府支持的自願醫療保險計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）成為不少長者的重要選擇。

💡 什麼是自願醫療保險計劃（VHIS）？

VHIS 是由香港政府於2019年推出的認可醫療保險計劃，分為「標準計劃」與「靈活計劃」，並具備以下特色：

70歲至80歲長者均可投保！大部分 VHIS 計劃提供至100歲的終身續保選項，適合規劃長遠醫療需要。

自第四個保單年度起，若非故意隱瞞的既有病症亦可納入保障；此外，部分計劃更涵蓋8歲後確診的先天性疾病。

每位受保人每年保費可獲最高HK$8,000稅務扣減。對於退休或半退休人士而言，稅務扣減可有效減輕醫療保費的負擔。

靈活計劃可擴充保障範圍，包括：

🔴部分靈活計劃更包含門診及專科門診保障，特別適合患慢性病長者。

項目	Bupa Hero（保柏）	AIA Flexi（友邦）	AXA WiseGuard（安盛）
每年保障上限	HK$3,000,000	HK$2,500,000	HK$1,800,000（高階計劃無上限）
月供保費（50歲為例）	HK$36 起（首年可減最多 80%）	HK$130 起	HK$139 起
住院津貼	HK$800 起	HK$750 – $1,000	HK$800 – $1,200
稅務扣減	每年最高HK$8,000	每年最高HK$8,000	每年最高HK$8,000
癌症保障	✅ 全額報銷	✅ 合資格治療費用	✅ 根據條款全額報銷
免體檢	✅	✅	✅
額外服務	醫療App、健康檢查	體檢券、健身折扣	緊急支援、精神科、海外保障

🔴 重點提醒：越早投保，保費越低。建議60歲前選擇穩定續保型產品，以降低未來風險與費用。

梁女士（70歲），患有糖尿病與高血壓。2024年初進行心臟支架手術，總醫療開支達HK$89,000。

分析：若無投保，需自付全部費用，壓力沉重；而 VHIS 理賠機制有效分擔開支，並提供住院及術後跟進服務，提升治療品質。

例如是否包括專科門診、住院升級、慢性病支出等。

建議根據個人退休預算與醫療使用頻率進行平衡，部分保險公司亦提供月供選項，靈活性更高。

建議優先選擇市場信譽良好、服務清晰透明的機構，避免理賠爭議。

年齡層	主要醫療需求	投保建議
50–59歲	健康檢查、慢性病早期管理、專科門診	趁健康狀況良好時投保，可享較低保費，並選擇具擴展保障的靈活計劃
60–64歲	住院保障、慢性病控制、初步重大疾病風險	及早投保以避免保費飆升，建議選擇標準或經濟型計劃，開始考慮續保穩定性
65–69歲	專科治療、慢性病追蹤、手術保障	建議選擇保障較完整計劃，涵蓋癌症、心血管疾病等高風險項目，部分保費可扣稅
70–75歲	癌症、心臟病、中風、急性住院風險	選擇保障上限高、理賠效率佳的計劃，避免因健康惡化無法轉換保險
76歲以上	長期照護、復健、日間治療與護理支援	優先選擇終身續保型計劃，搭配護理險或醫療券使用以分散高昂自費風險

自願醫保計劃為香港長者提供了一個可持續、具彈性、並與退休生活兼容的醫療保障選擇。在醫療需求與財政考量之間，透過合理的規劃與選擇，長者不但可以獲得實質的經濟援助，更可安心面對未來各種健康挑戰。