【香港危疾保險一文看清】FWD、AIA、Bupa、Bowtie 全面比較與選擇建議
每月保費低至HK$14.31 | 保障延至100歲，支援年長客戶 | 網上投保 | 覆蓋大多数常見危疾
在香港，危疾保險（Critical Illness Insurance）已成為市民保障家庭財務健康的重要選項。一旦確診癌症、中風或心臟病等重大疾病，，可提供即時賠償，緩解經濟壓力。
然而，市面上如FWD、AIA、Bupa、Bowtie等產品各有特色，本文將透過個案分析與費用比較，協助您選出最適合自身需要的危疾保險計畫。
什麼是危疾保險？
危疾保險是指在被保人首次確診受保的重大疾病時，保險公司會一次性賠償一筆現金，供被保人自由運用，例如支付醫療費、家庭生活開支、康復費用或海外治療支出。
✅ 危疾保險的主要特點：
- 診斷即賠，不需提交醫療收據
- 一次性現金給付，無使用限制
- 涵蓋多種重大疾病，如癌症、中風、心肌梗塞等
- 部分產品提供早期疾病保障及多次賠償選項
🔴 根據香港癌症資料統計中心，2021年每日平均約有96人確診癌症。常見癌症包括結直腸癌、肺癌與乳癌，患病風險不容忽視。
真實個案分析
案例：梁女士，35歲，非吸煙者
- 2019年投保 FWD 危疾保險，保額為港幣 800,000 元
- 2023年確診早期乳腺癌，獲得首次賠償港幣 200,000 元
- 2024年出現復發，再次獲得賠償港幣 600,000 元
- 累積賠償金額：港幣 800,000 元
🟥 若無保險支援，梁女士需自付高額治療費用，甚至影響家庭經濟狀況。
香港主流危疾保險公司比較（2025 年資料）
在香港選擇危疾保險時，幾家主要保險公司如 AIA（友邦）、FWD（富衛）、Bowtie（保泰）與 Bupa（保柏）均提供具市場競爭力的產品。以下為各品牌主要特色與適合對象分析：
1️⃣ FWD 富衛保險
- 自主揀危疾保障計劃(MyCover)
- ✅ 每月保費低至HK$14.31
- ✅ 確診癌症、急性心肌梗塞和中風3大疾病，可獲現有投保額之100%
- ✅ 部分計劃免體檢、快速核保
- ✅ 可與其他醫療或人壽產品組合購買享折扣
2️⃣ Bowtie 保泰保險
- Bowtie 定期危疾保
- ✅ 保障延至 100 歲，支援年長客戶
- ✅ 新客戶首年保費 65 折+ 眼科視光檢查
- ✅ 保障三大危疾復發，覆蓋 98% 常見危疾
- ✅ 不經中介無佣金結構，保費相對較低
- ✅ 癌症復發 + 再次確診心臟病或中風
3️⃣ AIA 友邦保險
- 「自在自選」危疾保
- ✅ 獲享多達86種受保疾病的保障
- ✅ 享有保障最高至100歲
- ✅ 自主搭配保障類別，提供額外多達5次的癌症賠償
- ✅ 搭配 VHIS 或壽險組合產品可享額外折扣或手續費豁免
4️⃣ Bupa 保柏保險
- Bupa Safe 危疾全禦保
- ✅ 純危疾保障，每月保費低至HK$36 ，網上投保！
- ✅ 保障癌症、心臟病、中風三大危疾；更涵蓋通波仔、原位癌、癌症復發等
- ✅ 涵蓋98%危疾種類 ，受保危疾可達85種， 三重保障終生賠償總額可達HK$330萬
5️⃣ 政府間接優惠機制（非危疾產品本身）
- ✅ 投保 自願醫保計劃（VHIS） 可享 最高每年HK$8,000稅務扣減
- ✅ 多家保險公司（如FWD、AIA）推出 VHIS + 危疾保綁定產品，綜合費用更優惠
- 🔗 官方來源：自願醫保計劃（VHIS）官網
🟥 Bowtie 保費較低，適合預算有限者；FWD 強調多次賠償；Bupa 品牌信譽高，配合醫療方案靈活；AIA 則保障全面，產品組合豐富。
危疾保險保費參考（2025年市價）
| 年齡層 | 非吸煙者（男性） | 非吸煙者（女性） | 吸煙者平均 |
|---|---|---|---|
| 25歲，保額 50 萬 | $3,200 - $4,500 | $3,600 - $5,000 | 約 $4,800 |
| 35歲，保額 50 萬 | $5,800 - $6,500 | $6,200 - $7,200 | 約 $7,800 |
| 45歲，保額 50 萬 | $10,000 - $12,500 | $11,000 - $13,500 | 約 $14,500 |
📌 保費為年繳參考價，實際費用視乎健康狀況、吸煙與否及保障組合而異。
🟥 越早投保，保費越低，並可鎖定費率終身不變。
如何選擇合適的危疾保險？
✅ 評估自身需求
- 年齡越輕，投保成本越低
- 如有家族病史，應選涵蓋早期病症或多次賠償型產品
- 收入穩定者可考慮高保額長期計劃
- 偏好簡易操作者可選擇 Bowtie 等純網上平台
✅ 比較以下關鍵項目：
- 是否包含早期疾病保障
- 是否提供多次賠償
- 保費是否固定
- 是否附帶保費豁免條款（患病後免繳餘下保費）
- 是否支援自選附加醫療項目
有哪些可用的優惠或政策？
雖然危疾保險本身不屬於政府津貼計劃，但透過以下方式，仍有機會獲得實質性優惠：
- ✅ 與自願醫保（VHIS）組合投保，可享稅務扣減與額外保費折扣（如AIA/FWD整合計劃）
- ✅ 網上平台專屬折扣，如 FWD 提供 首年保費5折、Bowtie 提供健康獎賞與現金券
- ✅ 一次性繳清或10年期繳費享有折扣優惠**
- ✅ 非吸煙者、良好健康報告者保費更低，核保條件更寬鬆
- ✅ **參與健康計劃（如 AIA Vitality）**可獲保費回贈或禮遇
- ✅ 公司團體保險或家庭共投可享團體投保優惠價
🟥 提示：保險公司優惠通常為限時提供，建議於購買前查詢最新促銷詳情
常見問題解答
Q1：危疾保與醫療保有何區別？
A：醫療保險為實報實銷型，僅賠償已發生之醫療開支；而危疾保險在確診後即一次性給付現金，用途不限，靈活度更高。
Q2：是否可以選擇一次繳清保費？
A：可選一次性繳費、10年期、20年期等方式，視乎預算與規劃而定。
Q3：需否健康檢查？
A：一般而言，保額在一定水平以下無需健康檢查。但若年齡偏高、保額較大或健康狀況特殊，保險公司可能要求額外審核。
Q4：網上投保平台是否可靠？
A：如 Bowtie 等平台均受香港保險業監管局（IA）發牌及監督，並由大型保險公司支持，操作透明，值得信賴。
結語：危疾保險是現代家庭的財務保護網
重大疾病無法預測，但經濟壓力卻可透過適當的保障提前預備。一份合適的危疾保險，不僅能提供實際經濟支援，更是對家庭責任的一份承擔。
🟥 建議：
- 30歲前投保保費最優
- 有家庭負擔者應優先考慮
- 定期檢視保障內容，因應生活階段調整保額
📚 參考資料來源
- 香港癌症資料統計中心
- 香港保險業監管局（IA）
- FWD 富衛官網
- Bowtie 保泰官網
- AIA 友邦香港官網
- Bupa 保柏香港官網